경북 수출지원 해외 서포터즈 / Ebenezer Edusei(가나) 

2014년 이후 다양한 규제 기관, 소비자 및 산업계로부터 주목을 받고 있는 핀테크(Fin-tech)는 기술 혁신을 통해 다양한 금융 서비스를 제공하기 위해 발전하고 있는 분야다.

이 분야의 기업으로는 기존 은행과 중요한 금융 시장 주체가 제공하는 서비스와 경쟁하거나 이를 보완하는 서비스를 제공하는 기술 스타트업이 있다. 핀테크가 전 세계적인 주목을 받은 이후, 글로벌 핀테크 산업은 모바일 결제 솔루션, 크라우드 펀딩을 지원하는 플랫폼, 디지털 은행 및 온라인 투자 포트폴리오 관리 등을 포함시키며 서비스를 다양화했다. Deloitte(2020)는 전 세계 핀테크에서 발생하는 수익이 2024년에는 1,880억 유료에 달할 것으로 예상했다. 

글로벌 핀테크 수익 성장율

(출처: Deloitte 2020)

위 표에서 아프리카 국가의 핀테크 운영은 EMEA 지역 분류에 속하며 총 글로벌 핀테크 시장의 20%를 차지하고 있다. 사하라 이남 아프리카는 재정 인식 수준이 낮으며 인프라가 열악하고 금융 부문에 대한 투자가 부족하므로 해당 지역 인구의 단 20%만이 은행 계좌를 가질 수 있다(Deloitte, 2020). 그럼에도 불구하고 금융 기술은 사하라 이남 아프리카 국가에서 금융 서비스를 제공하는 데 중요한 역할을 해왔다. 이 지역은 모바일 머니 혁신, 채택 및 사용 분야에서 세계적인 선두 주자로 알려져 있으며, 해당 하위 지역의 45개국 중 40개국(가나 포함)이 이러한 유형의 핀테크를 사용하고 있다(국제통화기금, 2019).

(출처: International Monetary Fund 2019)

가나의 경우, 2008년까지 금융 시스템은 문맹 문제, 기존 은행에서 금융 계좌를 여는데 들어가는 높은 비용으로 인해 미개발된 상태였다. 이후 ICT 인프라 개발로 인해 가나 핀테크 사업은 급속한 발전을 이루었으며, 가나 핀테크 사업 발전의 주요 주체는 모바일 머니 업체, 모바일 뱅킹 제공업체, 디지털 결제 플랫폼, 핀테크 신생기업 및 규제 기관으로, 그중 가나 중앙은행이 주축을 이룬다. 현재 가나의 핀테크 시장은 금융 기술 서비스의 확산, 핀테크 제공업체의 증가 및 모바일 결제 업체로 인해 훨씬 개선되었다고 볼 수 있다.

가나의 모바일 머니 판매대.

(출처: Graphic Business)

가나는 비록 선진국에 비해 핀테크 산업이 초기 단계에 있지만, 국가의 디지털 전환과 경제 성장에 중요한 기여를 하고 있다. 현재 모바일 머니가 널리 보급된 핀테크는 가나의 금융 접근성 문제를 해소하는 데 도움이 되었다. 최근 모바일 머니와 가나의 다른 금융 서비스 통합으로 인해 가나의 은행 계좌 없는 인구 비율이 2014년 60%에서 2021년 34%로 감소했다(GSMA Sub-Saharan Africa, 2023). 또한 모바일 결제, 판매 시점 시스템 및 온라인 결제 게이트웨이와 같은 디지털화된 결제 시스템의 도입으로 현금 기반 경제에서 현금 없는 경제로 전환하였으며 이는 편의성, 효율성 및 사용자 보안을 강화하고 있다. 이는 디지털화된 결제 프로세스를 통해 기업 관련 거래 비용을 절감하는 데 도움이 되므로 가나의 기업에 특히 유리하다. 또한 모바일 앱, 온라인 플랫폼 및 금융 지식의 게임화를 통해 평범한 가나인이 정보에 입각한 금융 결정을 내리고 재정적 웰빙을 개선할 수 있도록 국가의 금융 지식에 크게 기여하고 있다. 가나의 규제 환경은 핀테크 도입을 지원한다. 핀테크 샌드박스 프레임워크를 통해 핀테크 분야의 기업은 제어된 방식으로 제품 제공을 실험할 수 있으므로 핀테크 신생 기업은 규제 표준에 따라 제품과 서비스를 개선하고 가나의 금융 분야에서 산업의 영향력을 확대할 수 있다. 

가나에서는 중소기업이 국가 경제 발전에 중요한 역할을 한다. 기업들은 가나의 국내총생산의 약 70%에 기여하고, 가나 기업의 약 92%를 차지하며 노동력의 60% 이상을 고용한다. 

가나 경제에 중요한 역할을 하기는 하지만, 기존의 금융 기관으로부터 전통 금융에 대한 접근의 어려움으로 인해 대기업과 비교할 때 제품과 서비스를 개발하고 다양화할 수 있는 능력에 차이가 있다. 가나의 대기업은 이러한 자금에 접근하고 시장 영향력을 확대할 수 있다. 금융 기술은 이러한 격차를 해결하고 중소기업이 성장하고 산업을 확장하며 경제 발전에 대한 기여도를 높이는 데 전략적인 솔루션을 제공한다. 

다음은 중소기업이 핀테크를 늘리고 비즈니스 운영을 디지털 전환하는 데 도움이 되는 전략이다. 

크라우드 펀딩과 인보이스 금융을 가나 핀테크 생태계에 도입하여 중소기업에 대출을 확보하기 전에 엄격한 담보 요구 사항 및 상세 사업 계획이 필요하지 않도록 금융 옵션을 제공할 수 있다. 미국과 같은 선진국에서 Lending Equity CrowdFunding이 사용하는 것과 같은 크라우드 펀딩 모듈을 사용하여 실행 가능한 MSME 벤처를 지원하기 위해 여러 투자자로부터 재정 자원을 모을 수 있다. 대신 인보이스 금융은 기업에 미지급 인보이스를 구매하기 위해 기업에 즉시 현금을 제공하는 인보이스 금융을 활용하여 가나 중소기업이 인보이스와 결제금액 간 격차를 해소할 수 있도록 지원할 수 있다. 이를 통해 현금 흐름을 개선하고 운영을 확대하기 위한 운영 자본 벤치마크를 달성하도록 지원할 수도 있다. 크라우드 펀딩은 일반적으로 2019년부터 2025년까지 연간 성장률 16%로 성장할 것으로 예상되며, 다양한 벤처에 약 287.77억 달러를 기여할 것으로 예상된다. 폴란드에서는 크라우드 펀딩이 기업의 구축과 생존을 보장하는 데 성공적으로 적용되었으며, Wisła Kraków 축구 클럽이 그러한 유지 관리의 예시이다 (Leoński, W., 2022). 비교해 볼 때, 가나의 중소기업이 이러한 이니셔티브를 통해 생존 가능성을 높이고 최고 수준에서 운영할 수 있는 능력을 향상시킬 수 있다고 인식한다면 이를 채택할 가능성이 높다.

최근 금융 기술 솔루션의 발전으로 금융 거래를 진행하는 새로운 방법이 도입되었으며, 이로 인해 거래 보안, 효율성 및 기업과 소비자 편의성과 같은 이점이 생겼다. 한국과 같은 선진국에서는 디지털 결제의 확산으로 현금 및 수표 시스템과 같은 기존 결제 모델이 대체되었다. 가나의 경우 모바일 전화 및 인터넷 보급률 증가로 인해 모바일 머니 시스템의 채택이 증가했지만 현금 기반 시스템에 대한 의존도는 아직 줄어들지 않았다. 따라서 중소기업은 대규모 현금을 편리하고 안전하게 처리하는 데 어려움을 겪을 수 있으며, 가나에 만연한 모바일 머니 사기에 직면할 가능성이 높다. 가나의 주요 의사결정 기구는 미국, 한국, 유럽 연합과 같은 국가의 사례를 따라 모바일 지갑(Apple, Samsung 및 Google Pay), 비접촉 결제 카드, Paypal, Transferwise와 같은 온라인 결제 플랫폼을 광범위하게 사용하여 일상적인 거래와 기업의 자금 접근을 지원할 수 있다. 이를 통해 가나의 중소기업도 피어투피어 결제 및 일시불 구매, 후불 서비스와 같은 새로운 결제 옵션을 도입하여 고객에게 더 많은 유연성과 편의성을 제공하고 고객 유지율을 높일 수 있다. 또한 대규모 금융 거래를 이러한 플랫폼으로 이전할 수 있는 중소기업에게 세금 인센티브를 제공하여 채택률을 높일 수 있다. 

가나의 중소기업 생태계에 아직 광범위하게 사용되지 않은 미래의 핀테크는 중소기업의 재무 관리 및 회계 작업을 간소화하는 데 활용될 수 있다. 특히 클라우드 기반 회계 및 비용 관리 도구 및 소프트웨어는 중소기업에 재무 프로세스를 자동화하여 더 정확한 데이터 중심의 재무 의사결정을 내릴 수 있는 힘을 제공한다. 이러한 시스템의 예로는 FreshBooks Zoho Books 및 Quick Books 등이 있다. 이러한 중소기업은 보통 비공식 부문에서 운영되지만, 가나의 대부분의 중소기업은 신용과 비즈니스 기회 및 일반적인 비즈니스 지원을 받는 등록 협동조합에 속한다는 것이 공통된 특징이다. 이에 대해 가나 정부는 소프트웨어 제조업체와 협력하여 덜 복잡하고 사용하기 쉬운 버전을 제조하고 배포하여, 중소기업의 핀테크 채택 및 사용을 지원하는 임무의 일환으로 협동조합에 배포할 수 있다. 또한 협동조합은 전문 지식으로 회원들에게 이러한 기술을 사용하여 재무 및 회계 작업을 관리하고 자동화하는 방법과 쉬운 규제(세금) 준수 및 전자 상거래 활성화와 같은 이점에 대해 교육할 수 있다. 이 전략은 가나의 중소기업 부문에 투자한 기업가들의 신뢰를 구축하고 금융 분야의 기존 및 신흥 금융 기술을 비즈니스 운영에 더 광범위하게 채택하도록 유도할 수 있다. 이는 또한 가나의 중소기업 및 금융 생태계의 상호 발전에 기여할 것이다.

※ 위 원고는 현지 외부 전문가가 작성한 원고로, (사)경북PRIDE기업 CEO협회의 공식 의견이 아님을 알려드립니다.