경북 수출지원 해외 서포터즈 / Hor Puthitepy(캄보디아) 

캄보디아 경제 개요

캄보디아는 1970년대~ 1990년대까지 사회 및 정치적 불안으로 고통받는 나라였지만, 1990년대 후반부터 서서히 회복을 이루었다. 캄보디아는 1999년 동남아시아국가연합(ASEAN)에 공식 가입하여 국제무대에 참여하고 경제, 생활 수준, 교육, 인프라, 무역 등 다양한 분야에서 지역 국가들과 경쟁하고 협력할 수 있는 능력을 보여주기 위한 노력을 기울였다. 세계은행에 따르면 2023년 4월 12일 기준 캄보디아 경제는 1998년부터 2019년까지 평균 연간 7.7%의 성장률을 기록했으며, 이는 세계에서 가장 빠르게 성장하고 있는 경제 중 하나이다. 캄보디아 경제는 2020년 -3.0%의 성장률을 기록했지만, 전년도 코로나19 팬데믹으로 인해 타격을 받은 후 2022년부터 회복하기 시작하여, 2023년 경제성장률은 5.2%에 달할 것으로 전망된다. 하방 리스크 요인은 외부 수요의 급격한 감소, 글로벌 금융 시장 긴축, 석유 가격의 상승 같은 것이다. 상방 리스크 요인은 중국의 재개방으로 캄보디아가 여행 및 관광 산업을 활성화하고 외국인 직접투자(FDI) 유입을 유치할 수 있는 기회가 될 수 있다는 점이다.

캄보디아 은행 시스템과 금융 디지털화의 새로운 시대

캄보디아 은행 부문은 지난 20년 동안 빠르게 발전해 왔다. 캄보디아 국립은행(NBC)의 2022년 연례 보고서에 따르면, 은행 부문의 자산은 13.2% 증가하여 278.1조 KHR(679억 달러)에 달했다. 이 중 고객 대출은 19.3% 증가하여 188.1조 KHR(460억 달러)에 달했으며, 신용 계좌는 150만 개였다. 은행 부문의 KHR 및 USD 예금 이자율은 2021년(6.16% 및 4.74%) 대비 각각 7.11% 및 5.64%로 약간 상승했다.

캄보디아 국립은행(NBC)이 했던 가장 두드러지는 노력은 캄보디아 은행 시스템을 개선하고, 특히 모든 국민이 가장 빠른 금융 서비스를 누릴 수 있도록 금융 포용성을 갖춘 결제 시스템을 개선한 것이었다. 효율적인 결제 시스템은 금융 시스템의 안정성을 강화하고, 경제의 거래 비용을 낮추며, 금융 자원의 효율적인 사용을 촉진하고, 금융 시장 유동성을 개선한다. 

결제 시스템 인프라는 회원 기관과 사용자의 편의를 위해 국가 결제 시스템(NCS)과 FAST 시스템에 추가 기능을 업그레이드하여 단계적으로 현대화되었다. 결제 서비스 거래 횟수는 7억 8천만 건에서 10억 건으로 증가했고, 거래 금액도 2,725억 달러(34% 증가)로 증가했다. 이는 GDP의 10배에 해당한다. 현재 라이선스를 받은 결제 서비스 기관은 35개, 결제 서비스 제공 허가를 받은 은행 및 금융 기관(BFI)은 2개이며, 1,790만 명의 고객에게 결제 서비스를 제공하고 있다. 결제 카드를 발급하는 BFI는 41개, 인터넷 뱅킹을 제공하는 BFI는 37개, 모바일 뱅킹 서비스를 제공하는 BFI는 33개이다. 또한, 지역 내 다른 국가들과의 결제 시스템이 촉진되고 있다. 태국은행과의 성공적인 협력 이니셔티브에 따라 라오스은행과 베트남국립은행과의 협력이 진행 중에 있으며, 이는 편리하고 빠르고 안전한 결제를 촉진하고 금융 포용성을 높이기 위한 목적으로 이루어지고 있다. 

캄보디아는 두 가지 대규모 결제 시스템을 보유하고 있다. 첫 번째는 온라인 뱅킹 시스템으로, 모든 고객, 은행 또는 금융 기관은 모바일 또는 컴퓨터를 통해 인터넷으로 금융 거래에 액세스하여 업무를 수행할 수 있다. 두 번째는 Bakong 대규모 결제 시스템으로, 이는 대규모 은행 간 결제, 금융 시장에서의 결제 거래를 용이하게 한다. Bakong 결제 시스템에서 개발한 KHQR 코드 표준은 안전, 효율성, 저비용 및 포용성을 보장하는 QR 코드 결제를 홍보하기 위해 출시되었다.

캄보디아 범용 QR코드 결제인 KHQR의 공식 출시 

(출처: Fresh News)

Bakong 결제 시스템과 KHQR 소매 결제 및 결제 시스템은 빠른 결제를 촉진하고 디지털화를 통한 QR 결제를 장려하기 위해 형성되었으며, 창의성 및 포용성을 겸비한 덕에 국내외적으로 찬사를 받고 있다. 현금 없이 가능한 원활한 금융 결제를 위한 노력은 캄보디아 국립은행이 수립한 스마트 전략으로, 국가가 기술의 끊임없는 발전과 경쟁할 준비가 되도록 돕는다.

Bakong 결제 시스템은 캄보디아와 일본 시스템 개발 회사 Soramitsu가 블록체인 시스템을 기반으로 모바일 결제 및 뱅킹을 재정의하기 위해 공동 개발했다. 이 시스템은 e-지갑, 모바일 송금, 결제, 온라인 뱅킹 및 금융 애플리케이션과 사용자가 원하는 은행 계좌에 사용하기 쉬운 인터페이스를 결합한 것이다. 

해당 은행의 모든 고객은 QR 코드를 스캔하거나 휴대폰 번호를 입력하거나 연락처 목록에서 선택함으로써 쉽게 송금할 수 있다. 캄보디아 국립은행에 따르면, Bakong 시스템을 통한 총 결제 금액은 전년 대비 2.5배 증가하여 2022년 하반기 $96억에 달했다고 한다. 이는 통합 결제 시스템의 지속적인 개발 및 업데이트가 캄보디아의 금융 결제 및 사회경제에 전반적으로 긍정적인 영향을 미쳤다는 것을 시사한다.

몇 년에 걸쳐 Bakong 시스템으로 진행된 거래

(출처: National Bank of Cambodia)

KHQR 시스템은 2022년 7월 4일 NBC에 의해 출시되었으며, 모든 참여 금융 기관을 위한 안전하고 편리하며 표준화된 범용 QR 코드 결제 시스템을 갖추는 것을 목표로 한다. 소매 결제 시스템의 통합으로 고객은 여러 결제 서비스로 인해 더 이상 혼란을 겪지 않고 모든 은행과 등록된 금융 기관의 모바일 앱에서 허용되는 단일 QR 코드를 사용할 수 있다. 결제를 받는 상인은 간단하고 빠르며 안전한 결제 솔루션으로 어떤 은행 앱에서나 결제를 수락할 수 있으며, 온라인 뱅킹 시스템을 통해 간단하게 비즈니스 거래 및 일일 매출을 추적할 수 있다. 2022년 캄보디아 국립은행에 의해 공식 출시된 후 1년 동안 캄보디아의 디지털 결제를 위한 범용 빠른 응답 (QR) 플랫폼인 KHQR은 거의 40만 건의 거래를 기록했다. 2023년 4월 28일 EuroCham Cambodia 뉴스에 따르면, 캄보디아 금융 기술 협회 (CAFT) 사무총장 및 핀테크 사업가인 Tomas Pokorny 는 지금까지 KHQR의 성과가 인상적이라고 말했다고 한다. 

Tomas는 "이는 중요한 성과이며 캄보디아에서 디지털 결제에 대한 수요가 증가하고 있음을 보여줍니다."라고 말했다. 그는 또한 KHQR이 앞으로 몇 년 동안 계속 성장하고 발전할 것이라고 확신했다. "KHQR은 도시뿐만 아니라 농촌 지역에서도 캄보디아 사람들이 상품과 서비스에 대한 비용을 지불하는 방식을 변화시키고, 모든 사람에게 금융 포용성을 현실로 만들 수 있는 잠재력이 있습니다."라고 첨언했다. 

Nikkei Asia 뉴스에 따르면 Bakong 디지털 결제 시스템은 Nikkei Superior Products and Services Awards에서 우수상 중 하나를 수상했다. 세계 최대의 금융 신문은 2023년 1월 4일, Bakong이 "혁신적인 기술과 국가의 경제 및 사회 발전에 미치는 영향"으로 선정되었다고 보도했다. 이러한 금융 포용성에 대한 놀라운 발전은 세계의 지속적인 기술 개발과 디지털화에 준비하는 캄보디아 금융 부문의 새로운 시대를 열었다. 이는 중소기업부터 대기업 소유자에 이르기까지 새로 개발한 세계 기술을 이용하여 비즈니스를 운영하는 흐름에 영향을 줄 것으로 보인다.

Nikkei Superior Products and Services에서 우수상을 수상한 캄보디아 은행의 Bakong시스템

(출처: Nikkei Asia News) 

※ 위 원고는 현지 외부 전문가가 작성한 원고로, (사)경북PRIDE기업 CEO협회의 공식 의견이 아님을 알려드립니다.